Lãi suất cố định là gì? Lãi suất cố định và lãi suất thả nổi?


1. Lãi suất cố định là gì?

Lãi suất cố định là thuật ngữ dùng để chỉ các dòng tiền hoặc lãi suất được ghi trong một hợp đồng cố định. Nó cũng được sử dụng để chỉ mức giá đã được thỏa thuận và không thay đổi trong các trường hợp thông thường.

Lãi suất cố định là lãi suất được định trước với tỷ lệ cố định trong hợp đồng vay vốn. Các biến động của lãi suất thị trường không ảnh hưởng đến loại lãi suất này. Lãi suất này không thay đổi tại ngân hàng trong suốt thời gian vay và thường được áp dụng cho các khoản vay ngắn hạn.

Ví dụ: Ông Nguyễn Văn Tiến vay 15 triệu euro trong 2 năm với lãi suất cố định 12%/năm. Số tiền (gốc + lãi) mà ông Tiến phải trả hàng tháng là 15 triệu / 24 tháng (tiền gốc) + 15 triệu * 1%/tháng (tiền lãi). Ông Tiến sẽ trả số tiền này hàng tháng trong 2 năm.

2. Công thức tính lãi suất cố định:

Để tính lãi suất cố định, ngân hàng sẽ dựa vào số tiền vay ban đầu. Công thức cụ thể như sau:

Lãi suất hàng tháng = Số tiền vay × lãi suất/12 tháng.

3. Ưu nhược điểm của lãi suất cố định:

Ưu điểm:

– Khách hàng có thể ước tính chính xác số tiền lãi phải trả cho ngân hàng trong thời gian vay, giúp việc quản lý tài chính và kế hoạch trở nên thuận lợi.

– Lãi suất cố định không bị ảnh hưởng bởi biến động của lãi suất thị trường. Nếu lãi suất thị trường tăng so với thời điểm vay, khách hàng vẫn trả cùng mức lãi suất ban đầu và lợi nhiều hơn do không phải thay đổi theo lãi suất mới.

Nhược điểm:

– Nếu lãi suất thị trường giảm so với lúc vay, khách hàng vẫn phải trả lãi suất cao hơn lãi suất thị trường hiện tại, gây tổn thất cho khách hàng.

Có Thể Bạn Quan Tâm :   Game 2D là gì? Top 5+ game 2D đáng trải nghiệm nhất

4. Hiểu như thế nào về lãi suất thả nổi:

4.1. Khái niệm:

Khi vay tiền từ ngân hàng, khách hàng trả lãi theo hợp đồng vay, lãi suất này có thể là cố định hoặc thay đổi.

Lãi suất thả nổi là lãi suất cho vay được xem xét thường xuyên và có thể thay đổi trong một khoảng thời gian cố định (3 tháng, 6 tháng hoặc 12 tháng). Ngân hàng và khách hàng thương lượng về việc điều chỉnh lãi suất tham chiếu và mức độ ảnh hưởng của tỷ lệ lạm phát.

Thường thì lãi suất thả nổi thấp hơn lãi suất cố định, trừ một số trường hợp đặc biệt do điều chỉnh của ngân hàng cho vay.

Ví dụ: Khách hàng vay ngân hàng 24 triệu đồng trong 12 tháng. Hợp đồng vay ghi rõ lãi suất 3 tháng đầu là 1%/tháng, sau 3 tháng lãi suất điều chỉnh thành 1,25%. Do đó, số tiền lãi của 3 tháng đầu và 9 tháng tiếp theo là khác nhau.

4.2. Công thức tính lãi suất thả nổi:

Công thức tính lãi suất thả nổi khi vay ngân hàng như sau:

Tiền lãi hàng tháng = Số tiền vay vốn × lãi suất cố định theo tháng

Trong giai đoạn ban đầu, lãi suất được tính theo lãi suất cố định trong hợp đồng vay. Sau khi gia hạn kỳ ban đầu kết thúc, ngân hàng sẽ điều chỉnh lãi suất thả nổi dựa trên biến động của thị trường. Khi tính lãi theo lãi suất thả nổi, sẽ tính theo lãi suất huy động cộng với biên độ thỏa thuận với ngân hàng. Hiện tại, lãi suất được tính như sau:

Tiền lãi hàng tháng = Số tiền vay × lãi suất thả nổi

Ví dụ 1:

Người vay cầm cố vốn 30 triệu đồng trong 2 năm:

Trong 6 tháng đầu, lãi suất được quy định là 0,75%/tháng

Từ tháng thứ 7, lãi suất tăng lên 1% mỗi tháng.

Tiền lãi hàng tháng trong 6 tháng đầu= 30 triệu × 0,75% = 225.000 đồng.

Tiền lãi hàng tháng từ tháng thứ 7= 30 triệu × 1% = 300.000 đồng

Ví dụ 2:

Ông B vay ngân hàng 30 triệu đồng với thời hạn 1 năm, lãi suất thay đổi mỗi 3 tháng một lần và lãi suất là 0,4%/tháng.

Trong tháng 1-3, lãi vay là 0,8%. Số tiền lãi phải trả là: 30 triệu × 0,8% = 240.000 đồng

Có Thể Bạn Quan Tâm :   CTA là gì? Mẫu câu CTA lôi cuốn khách hàng

Trong tháng 4-6, lãi suất tham chiếu là 0,7%/tháng nên lãi suất thả nổi là 0,7 + 0,4 = 1,1%/tháng. Số tiền lãi mỗi tháng trong giai đoạn này là 30 triệu × 1,1% = 330.000 đồng.

Trong tháng 7-9, lãi suất cơ sở là 0,5%/tháng nên lãi suất thả nổi là 0,5 + 0,4 = 0,9%/tháng. Số tiền lãi mỗi tháng trong thời gian này là 30 triệu × 0,9% = 270.000 đồng.

Từ tháng 10 đến tháng 12, lãi suất cơ sở là 1%/tháng nên lãi suất thả nổi là 1 + 0,4 = 1,4%/tháng. Số tiền lãi mỗi tháng trong thời gian này là 30 triệu × 1.4% = 420.000 đồng.

4.3. Ưu điểm, nhược điểm của lãi suất thả nổi:

Ưu điểm của lãi suất thả nổi:

– Áp dụng lãi suất thả nổi trong điều kiện kinh tế thị trường có nhiều biến động là điều hợp lý. Khi lãi suất thị trường giảm, số tiền lãi khách hàng phải trả trong kỳ điều chỉnh tiếp theo sẽ ít hơn.

– Các khoản vay có lãi suất thay đổi được gọi là khoản vay có lãi suất điều chỉnh (ARMs). Các khoản vay này thường có lãi suất ban đầu thấp hơn so với lãi suất cố định. Do đó, những người có kế hoạch bán hoặc tái cấp vốn cho căn nhà của họ trước khi kiểm tra lãi suất khoản vay có thể chọn một khoản vay có lãi suất thả nổi.

Nhược điểm của lãi suất thả nổi:

– Nếu lãi suất thị trường tăng, ngân hàng sẽ điều chỉnh lãi suất cho vay cao hơn. Điều này dẫn đến việc người vay phải trả mức lãi suất cao hơn. Ngoài ra, khi vay với lãi suất thả nổi, khó để tính toán chính xác giá trị khoản vay từ kỳ vay, vì từ kỳ trả lãi thứ hai, lãi suất thay đổi theo thị trường.

– Nếu trong quá trình vay, lãi suất thị trường tăng so với lãi suất ban đầu, người vay sẽ phải đóng nhiều tiền hơn cho khoản vay vì sự điều chỉnh lớn hơn. Khi lãi suất tăng quá cao, người vay gặp rất nhiều khó khăn trong việc kiểm soát tài chính.

5. So sánh lãi suất thả nổi và lãi suất cố định:

Chỉ mục Lãi suất cố định Lãi suất thả nổi
Bản chất, khái niệm Lãi suất không thay đổi trong suốt thời kỳ vay Lãi suất được điều chỉnh định kỳ theo thị trường
Nội dung quy định trong hợp đồng Mức lãi suất được ghi rõ trong hợp đồng vay vốn Hợp đồng ghi rõ điều chỉnh lãi suất thả nổi
Tác động của lãi suất thị trường Không Có
Cơ sở định rõ Áp dụng theo lãi suất thị trường tại thời điểm vay vốn Dựa trên lãi suất tham chiếu hoặc chỉ số lạm phát
Được tính toán số tiền lãi có được không? Có Không
Thời gian vay Ngắn hạn Dài hạn
Khi lãi suất thị trường giảm Gánh chịu mức lãi suất cao hơn của giai đoạn trước Tiết kiệm lãi suất được trả ban đầu
Khi lãi suất thị trường tăng Gánh chịu mức lãi suất ban đầu không thay đổi Trả lãi suất cao hơn

Có Thể Bạn Quan Tâm :   LGBT là gì, ý nghĩa lá cờ LGBT và những điều có thể bạn chưa biết

6. Nên chọn lãi suất nào?

Giữa lãi suất cố định và lãi suất thả nổi, mỗi cách tính lãi suất có ưu điểm và nhược điểm riêng. Khi lựa chọn cách tính lãi suất, khách hàng cần cân nhắc kỹ từng điều kiện vay và tình hình tài chính của mình. Từ đó, chọn cách tính lãi suất hợp lý nhất cho cá nhân mình.

Lãi suất cố định mang nhiều lợi ích với khách hàng. Mức lãi suất cố định cao hơn và chi phí lãi vay cũng cao hơn. Với lãi suất cố định, khách hàng có thể tính toán số tiền lãi phải trả và lập kế hoạch tài chính. Lãi suất cố định cũng mang đến sự ổn định và chuẩn xác, vì khách hàng biết rõ số tiền lãi và vốn phải trả hàng tháng.

Đối với lãi suất thả nổi, khách hàng cần hiểu và đánh giá chính xác sự biến động của lãi suất thị trường. Nếu có sự hiểu biết và phân tích tốt về các quy luật thị trường, việc lựa chọn lãi suất thả nổi có thể mang lại lợi ích. Khi lãi suất thị trường giảm, khách hàng có thể được hưởng lợi từ mức lãi suất thấp hơn.

Quyết định lựa chọn cách tính lãi suất phù hợp phải dựa trên sự cân nhắc kỹ lưỡng, đánh giá về tình hình kinh tế, hoàn cảnh và mức độ tin cậy của từng người.

Back to top button